Por que temos medo de hipotecas de longo prazo
Uma hipoteca é um empréstimo à habitação de longo prazo. MínimoHipotecas em bancos russosperíodo - 1 ano, máximo - 30 anos. Como qualquer empréstimo, uma hipoteca é um pagamento em excesso. O banco empresta dinheiro e se interessa por ele. Quanto mais uma pessoa usa esses fundos, mais juros pagam. No caso de uma hipoteca, acontece que usamos o dinheiro do banco por 20 a 30 anos, portanto, o pagamento em excesso é desastroso.
Por exemplo, considere a quantidade de 2,4 milhões de rublos. Taxa de juros - 9,2%.
Termo de hipoteca 5 anos 10 anos 15 anos 20 anos 25 anos 30 anos
Pagamento mensal, em rublos 50 054 30.663 24.629 21 904 20 471 19.658
O custo total do empréstimo, em rublos 3 003 240 3 679 560 4 433 220 5 256 960 6 141 300 7 076 880
Excesso de pagamento, em rublos 603.240 1.279.560 2.033.220 2 856 960 3 741 000 4 676 880
Com uma hipoteca por 20 anos, o pagamento será de 21.904 rublos e o pagamento a maior - 2 milhões de 856 mil rublos, ou seja, mais do que o montante que assumimos no crédito inicialmente.
Insira seus números na tabela para ver quanto tempo é melhor tomar uma hipoteca. Você pode calcular o tamanho dos pagamentos em qualquer calculadora de hipoteca - por exemplo, aqui .
No nosso caso, um pagamento de hipoteca por 20 anos difere de um pagamento calculado em 30 anos por apenas 2.246 rublos, e um pagamento em excesso é superior a 2 milhões de 643 mil rublos. Durante esses 10 anos, você dará 264 mil por ano ou 22 mil por mês - um preço injustificado pela diferença de 2.246 rublos.
Por que tudo não é tão assustador quanto parece
À primeira vista, uma hipoteca de longo prazo é uma servidão vitalícia. Por uma questão de metros quadrados, você precisa pagar uma parte substancial de seu salário todos os meses - e faz isso por 20 a 30 anos. E, no final, o banco receberá duas a três vezes mais do que originalmente emitido. No entanto, se você olhar, nem tudo é tão assustador.
Você escolhe pagamentos confortáveis
Uma hipoteca de longo prazo permite que você mantenha um estilo de vida familiar e não mude para o modo de austeridade. Devido ao fato de você tomar um empréstimo por 20 a 30 anos, o pagamento mensal não será muito grande. Para os residentes das grandes cidades, seu valor será ainda menor que o custo do aluguel de um apartamento.
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Por exemplo, você comprou um apartamento em um prédio novo por 3 milhões de rublos. Adiantamento - 600 mil, o restante foi levado a uma hipoteca de 9,2% ao ano. Se você tomar um empréstimo por 10 anos, o pagamento será de 30 663 rublos e, por 20 anos - 21 904 rublos. Acontece quase 9 mil a menos.
Risco de pagamento atrasado
A pior pergunta para quem toma uma hipoteca: "Terei dinheiro suficiente para pagar?" Muitos vivem na esperança de que em alguns meses isso se torne mais fácil, mas a situação no país é tal que os preços estão subindo, mas os salários não. E se hoje é difícil pagar, amanhã será ainda mais difícil. Portanto, se você não tiver certeza inicial de que receberá grandes pagamentos, é melhor jogar com segurança.
Com uma hipoteca de longo prazo, você não a arrisca: 20 mil é mais fácil de pagar do que 30. Em caso de força maior, será mais fácil encontrar o dinheiro.
E se o salário ainda aumentar, o pagamento será ainda menor. Por exemplo, você recebeu 40 mil rublos e, pela hipoteca, pagou 21 900 - mais da metade do salário. Depois de um ano, você ganhou experiência e começou a receber 55 mil, e o pagamento do empréstimo permaneceu o mesmo - 21 900 rublos.
Você pode pagar antecipadamente uma hipoteca
Um pagamento mensal relativamente pequeno deixa espaço para manobra: quando dinheiro grátis aparece, você pode pagar sua hipoteca antes do previsto. Por exemplo, se você recebeu um bônus, encontrou um emprego de meio período ou seu salário foi aumentado. Os pagamentos antecipados são usados para quitar a dívida, e não os juros, para que você pague rapidamente o empréstimo e pague menos ao banco.
Existem duas estratégias de pagamento antecipado: redução de prazo ou pagamento. No primeiro caso, você paga a dívida mais rapidamente, no segundo - a cada mês você concede menos ao banco. Você não pode dizer exatamente qual estratégia é mais rentável: é necessário fazer cálculos para um empréstimo específico e ver qual opção é preferível para você.
Vamos ver como o excesso de pagamento diminuirá se escolhermos uma estratégia para reduzir o prazo. Tomemos, por exemplo, os mesmos 2,4 milhões de rublos por 20 anos. Eis o que acontece se você efetuar pagamentos antecipados:
Um pagamento antecipado. No final do ano, você recebe o décimo terceiro salário - 40 mil rublos. Você envia esse dinheiro para pagar a hipoteca. Esse pagamento economizará 187 mil pagamentos em excesso e reduzirá o prazo do empréstimo em 11 meses.
10 pagamentos de 20 mil por 5 anos. De tempos em tempos você tem dinheiro grátis. Você faz 10 pagamentos antecipados de 20 mil rublos nos primeiros 5 anos de uma hipoteca. Isso economizará 635 mil rublos e reduzirá o prazo do empréstimo em mais de 3 anos.
10 pagamentos de 40 mil em 10 anos. Por 10 anos consecutivos, você investe o décimo terceiro salário - 40 mil rublos - no pagamento antecipado. Isso economizará 884 mil rublos e reduzirá o prazo do empréstimo em 5 anos.
Você pode calcular quanto economizará em pagamentos antecipados aqui . E não deixe de ler nosso artigo sobre qual estratégia escolher para conceder rapidamente um empréstimo bancário.
Inflação deprecia sua dívida
Falando sobre o enorme pagamento em excesso, não se esqueça da inflação - a depreciação do dinheiro. 20 anos atrás, um pedaço de pão poderia ser comprado por 7Preços médios no consumidor de bens e serviços - Serviço de Estatística do Estado Federal rublos, agora - por 27 e após 10 anos - pelos 47 rublos condicionais.
Não há nada de bom na inflação, mas no caso de uma hipoteca, é apenas a sua vantagem: os preços estão subindo, os salários estão sendo indexados, seu apartamento está ficando mais caro no mercado imobiliário e os pagamentos de hipotecas não estão mudando.
Em 2029, você pagará a dívida ao banco aos preços de 2019, mesmo que esse dinheiro se deprecie tanto que apenas o pão possa ser comprado nele.
Ninguém pode dizer com certeza qual será a inflação daqui a 5 a 10 anos. De 2010 a 2018, foi de 64,3%A taxa de inflação na Federação Russa. Se essas taxas continuarem, em 10 anos seu apartamento por 3 milhões custará quase 5 milhões, em 15 anos - 6,6 milhões de rublos e em 20 anos - mais de 10 milhões.
E se a inflação cair, eles ficarão mais baratosO Banco Central chamou as condições para reduzir as taxas de hipoteca para 8%e empréstimos. Nesta situação, você pode refinanciar sua hipoteca - o banco reduzirá sua taxa de juros.
Considere antecipadamente que o contrato de hipoteca não contém uma proibição ou multa por refinanciamento. Em seguida, você pode alternar com segurança para condições mais favoráveis se elas aparecerem.
David Sharkovsky, diretor da Financer.com Rússia
Você pode comprar um apartamento melhor e mais
É mais provável que um banco aprove uma hipoteca de longo prazo do que uma hipoteca de curto prazo . Para ele, é mais lucrativo: você concederá um empréstimo por mais tempo e pagará mais juros. Além disso, é assim que o banco é ressegurado: é mais fácil para o mutuário pagar pequenos pagamentos, o que significa que não haverá atrasos.
Com empréstimos de longo prazo, é provável que o banco aprove um empréstimo por um valor maior. O motivo é simples: o tamanho da hipoteca depende do tamanho da renda do pagador. É calculado para que o pagamento mensal não excedaTaxa de Pagamento / Renda40-60% da renda total. Assim, quanto maior o prazo da hipoteca e menor o valor do pagamento, maior o valor que o banco aprovará.
A hipoteca de longo prazo permite que você tome um empréstimo por uma quantia grande e compre um apartamento em uma área maior ou em uma área mais confortável.
Ivan Lonkin, Chefe de Relações com Clientes, SDM Bank
Por exemplo, uma família de dois com uma renda de 150 mil rublos por mês pode hipotecar por 5 anos - o banco aprovará um empréstimo de cerca de 2,5 milhões de rublos. Se considerarmos um empréstimo para a mesma família por 25 anos, o banco aprovará 6 milhões.
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