O que é cashback e como ele é formado
Muitos bancos prometem devolver parte de seus fundos. Isso é chamado de reembolso. De onde vem esse dinheiro? É simples: para atrair novos clientes e manter os antigos, uma instituição financeira compartilha parte de seu lucro com eles.
Veja como funciona:
Você paga com cartão, o valor é debitado da sua conta.
Seu banco, sistema de pagamento e banco do vendedor entram no negócio. Cada um deles recebe uma pequena porcentagem por seus serviços. A comissão é paga pelo destinatário final.
Seu banco recebe sua porcentagem da transação e parte dela é acumulada para você na forma de reembolso.
Como resultado, todos os participantes da transação se beneficiam, exceto o vendedor: nada mudou para ele. Embora em alguns casos, por exemplo, com aumento do reembolso, o banco possa contribuir para o interesse do cliente em uma loja específica.
Um exemplo Você emitiu um cartão com um reembolso de 2% de todas as compras e gastou 20 mil rublos em um mês. 400 rublos serão devolvidos a você. Não parece muito rentável. Para que o reembolso seja beneficiado, você precisa escolher não a oferta mais anunciada, mas o que melhor se adapta às suas despesas .
O que procurar ao escolher um cartão com reembolso
Montante mínimo gasto
Geralmente, os bancos têm um limite de gastos: se você gastar menos de um determinado valor, não receberá reembolso. E é importante entender se esses requisitos são adequados para você.
Um exemplo O banco n ° 1 oferece condições de reembolso muito lucrativas, mas você precisa gastar pelo menos 30 mil rublos. O segundo "limite de entrada" é menor, mas o valor mínimo gasto é de apenas 10 mil. Se você gasta em média 15 mil rublos por mês, o número do cartão bancário 1 é inútil para você, por mais atraentes que sejam as condições.
Porcentagem real de reembolso
Leia atentamente as condições para acumular reembolso. Muitas vezes acontece que no mesmo cartão eles podem ser diferentes.
Um exemplo O banco promete devolver até 10% das despesas com serviços de táxi, até 5% em filmes, vinho e dominó e 1% em todas as despesas. O valor mínimo gasto neste caso é de 10 mil rublos. Isso parece ótimo. Mas se você ler com atenção, verifica-se que existe um plug:
Reembolsos de até 10% dos gastos em serviços de táxi, até 5% em filmes, vinho e dominó e 1% em tudo, com um gasto total de 40 mil rublos.
Reembolsos de até 5% das despesas com serviços de táxi, até 2,5% para filmes, vinho e dominó e 0,5% para tudo com um custo total de 20 mil rublos ou mais.
Reembolsos de até 2,5% das despesas com serviços de táxi, até 1,25% para filmes, vinhos e dominós e 0,25% para tudo com um custo total de 10 mil rublos ou mais.
Não parece tão incrível. É melhor descobrir essas nuances antes de retirar uma carta e ficar desapontado.
Limite de reembolso
O banco não é uma organização de caridade, portanto, há um valor máximo de pagamentos de reembolso. Em algum lugar, estamos falando de vários milhares de rublos, em algum lugar - cerca de dezenas de milhares. Preste atenção ao limite, mas sem pensar: em alguns casos, as condições simplesmente não permitem que você se aproxime.
Um exemplo Você escolhe entre cartões com um reembolso de 3% para tudo e um limite de 3 mil rublos e um retorno de 2% com um limite de 15 mil rublos. Você gasta uma média de 50 mil por mês. No primeiro caso, o reembolso será de 1,5 mil rublos, no segundo - 1 mil. Não faz sentido escolher o banco n ° 2 apenas por causa do limite.
Termos adicionais
O contrato também pode conter condições adicionais para o recebimento de um bônus. Por exemplo, uma porcentagem é retornada apenas de uma compra não mais barata que um determinado valor. Tudo isso deve ser levado em consideração.
Categorias de Cashback
Como já descobrimos, um cashback baixo não é o sonho final: se você não gastar grandes quantias, eles voltarão um pouco. Os bancos também entendem isso, então eles introduzem um aumento de cashback em algumas categorias. Para escolher o melhor negócio, você precisa analisar os gastos.
Um exemplo Você gasta 20 mil rublos por mês, dos quais 6 mil para alimentação, 4 mil para almoços na sala de jantar, 3 mil para cafés e restaurantes, 1,5 mil para cinema, 3 mil para gás, 2,5 para tudo o resto.
O banco n ° 1 oferece um reembolso de 10% - para a compra de gasolina e 2% - para tudo; Banco Nº 2 - 5% para cafés e restaurantes, 5% para compras e 1% para outras despesas; Banco No. 3 - 3% para tudo.
O Banco Cashback
1 300 (gasolina) + 340 (tudo o resto) = 640 rublos
2 350 (cafés, restaurantes e jantares na sala de jantar) + 300 (comida) + 70 (tudo o resto) = 720 rublos
3 600 rublos
O banco n ° 2 é mais lucrativo, mas só funcionará se as despesas em sua sala de jantar forem gastas na categoria "Cafés e restaurantes".
Os custos são categorizados automaticamente, dependendo das configurações do terminal de pagamento. Se nada for especificado nas configurações, o próprio banco decidirá. Acontece que mesmo os terminais de pontos na mesma rede distribuem categorias diferentes. Se o banco oferecer um aumento no retorno da categoria "Cafés e restaurantes" na sua totalidade, tudo estará em ordem. Mas se ele selecionar separadamente “Restaurantes”, “Fast Food”, “Entrega de comida” e oferecer um retorno maior a apenas um deles, isso aumenta o risco de você receber um reembolso em um volume menor.
Observe que alguns bancos permitem que você decida independentemente em quais categorias receber maior reembolso ou escolha locais específicos para isso.
Serviço de cartão
E, novamente, você precisa calcular: se você paga um pouco menos pela manutenção do cartão do que devolve o dinheiro, a pele de ovelha não vale o custo.
Bônus extras
Às vezes, para um cartão com reembolso, existem condições agradáveis que não estão relacionadas a um reembolso. Por exemplo, juros sobre o saldo. De acordo com esse critério, as ofertas bancárias também são melhores em comparação.
Prazo de pagamento
Não é o critério mais crítico, que você ainda precisa conhecer para não se preocupar. Normalmente, o reembolso é devolvido quando o banco tem certeza: todo o dinheiro gasto por você foi para o destinatário, você não cancelará nada. Alguns levam apenas alguns dias, outros precisam de um mês. Portanto, especifique exatamente quando aguardar o reembolso.
A regra principal: antes de assinar um contrato com o banco, leia-o com atenção. Pode mostrar muitas coisas interessantes.
Como obter mais cashback
Logicamente, o primeiro deve ser a dica óbvia de "gastar mais", mas isso é uma armadilha. O reembolso é uma oportunidade de devolver parte dos fundos já gastos, mas isso não deve estimulá-lo a despesas extras. Recusar uma compra é ainda mais rentável.
Se os gastos são inevitáveis, você pode tentar obter um pouco mais.
Pague por todos
Este método é adequado apenas para conhecidos disciplinados, com os quais você não precisará cobrar dívidas.
Receba alguns cartões
Se você gastar muito ou o valor mínimo gasto para receber o reembolso for pequeno, é útil ter vários cartões de bancos diferentes e pagá-los onde houver uma porcentagem maior de retorno. Você pagará com um cartão bancário, por exemplo, para combustível e cinema, e outro para um café e produtos químicos domésticos.
Planeje suas compras
Se o banco alterar periodicamente as categorias com aumento de reembolso ou oferecer um reembolso adicional para compras em algumas lojas, faz sentido planejar as despesas para participar da promoção e obter mais.
Preciso pagar impostos com reembolso
Cashback não é considerado renda. Do ponto de vista da lei, esse é um bônus por participar do programa de fidelidade, para o qual você precisa gastar dinheiro. O STF consideraCarta do Serviço Tributário Federal da Federação da Rússia de 21.10.2016 No. BS-4-11 / 19982que os impostos para isso não precisam ser pagos.
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