Ao abrir uma conta de cartão de crédito, um dos principais termos a saber é a taxa anual , ou APR. A APR representa a taxa de juros do cartão de crédito - o preço que você paga para pedir dinheiro emprestado a um credor.
Aqui está o que você precisa saber sobre como identificar e aproveitar uma boa APR.
Principais conclusões
APR, também conhecida como taxa de porcentagem anual, é a taxa de juros anual cobrada no cartão de crédito se você tiver um saldo.
A Reserva Federal determina regularmente a média nacional APR.
A APR do cartão de crédito é determinada pelo seu histórico de crédito e pela taxa básica de juros.
A comparação de diferentes APRs e recompensas de cartão pode ajudá-lo a encontrar o cartão de crédito com juros baixos certo para você.
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Qual é a taxa média de juros do cartão de crédito?
Não existe um padrão da indústria para o que é considerado uma boa APR para um cartão de crédito. No entanto, o Federal Reserve determina regularmente a média nacional.
Como as APRs do cartão de crédito são determinadas
Cada emissor de cartão de crédito define suas próprias APRs de cartão de crédito. E os emissores geralmente determinam as APRs do cartão de crédito com base em dois fatores principais:
A taxa básica. A maioria dos credores estabelece suas próprias taxas de juros com base na taxa básica de juros . A taxa básica de juros é um índice intimamente ligado à taxa dos fundos federais – a taxa que os bancos cobram uns dos outros para tomar dinheiro emprestado. Quando os credores definem suas próprias APRs de cartão de crédito, eles normalmente adicionam uma certa margem à taxa básica de juros. Então, se a prime rate for de 3% e a margem do banco for de 12%, por exemplo, a TAEG será de 15%.
A situação financeira do titular do cartão. Geralmente, quanto melhor o seu crédito, menores podem ser as taxas de juros. Como explica o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), “a empresa de cartão de crédito pode decidir qual taxa de juros cobrar de você com base em seu aplicativo e seu histórico de crédito”.
Tipos de APRs de cartão de crédito
Os cartões de crédito normalmente têm mais de um tipo de APR. A APR cobrada depende de como você usa o cartão. E entender quando esses diferentes APRs se aplicam pode ajudá-lo a pagar menos juros.
Aqui estão cinco tipos de APRs que você pode encontrar com um cartão de crédito:
APR de compra: quando você cobra compras em seu cartão de crédito e transfere o saldo para o próximo ciclo de cobrança, o emissor do cartão de crédito aplica uma APR de compra à parte não paga do saldo do cartão de crédito.
APR de transferência de saldo: A APR de transferência de saldo se aplica a qualquer dívida de cartão de crédito - ou outra dívida - que você transfere para a conta do cartão de crédito. A APR de transferência de saldo geralmente é cobrada a partir da data em que você faz uma transferência. E lembre-se de que as transferências de saldo também podem vir com taxas.
TAEG de adiantamento em dinheiro: alguns emissores de cartão de crédito permitem que você retire dinheiro da linha de crédito do seu cartão de crédito - chamado de adiantamento em dinheiro . A APR de adiantamento em dinheiro de um cartão de crédito pode ser maior do que a APR de compra ou transferência de saldo do cartão. E os juros geralmente começam a acumular imediatamente nos adiantamentos em dinheiro. Eles podem vir com taxas também.
APR de multa: pagamentos atrasados com cartão de crédito podem levar a uma APR de multa. Isso ocorre porque seu emissor pode aumentar sua APR se você estiver com mais de 60 dias de atraso nos pagamentos com cartão de crédito. Mas o aumento pode não ser permanente. Você pode recuperar sua APR de compra original se fizer pagamentos no prazo em cada um dos seis meses consecutivos após receber a APR de penalidade.
APR introdutório: Alguns cartões de crédito oferecem um APR introdutório - um APR menor do que o normal que você obtém por um determinado período de tempo ao abrir uma conta. Os períodos introdutórios de APR devem durar pelo menos seis meses e podem ser aplicados a APR de compra de um cartão, APR de transferência de saldo ou ambos. Mas lembre-se de que uma APR introdutória é uma oferta por tempo limitado. Quando o período introdutório terminar, a TAEG padrão será aplicada. E se você estiver carregando um saldo no cartão quando o período introdutório da APR terminar, começará a ver a taxa padrão do cartão aplicada ao saldo.
Por que é importante comparar APRs
Uma APR “boa” pode variar de acordo com o mutuário e o credor. Como as APRs do cartão de crédito geralmente variam de acordo com a classificação de crédito do mutuário, uma boa APR para uma pessoa pode não ser uma boa APR para outra.
Para ajudá-lo a obter uma boa taxa, pode ser uma boa ideia comparar as APRs do cartão de crédito. Tenha em mente que diferentes tipos de cartões de crédito podem ter taxas diferentes. Portanto, pode ser útil olhar para o mesmo tipo de cartão de crédito ao fazer uma comparação de taxas. Por exemplo, em vez de comparar um cartão de recompensa de viagem com um cartão de reembolso, tente comparar os cartões de recompensa de viagem com outros cartões de recompensa de viagem.
Ao comparar as taxas, também valeria a pena olhar para os APRs para diferentes tipos de transações. Por exemplo, um cartão pode ter uma APR diferente para compras e para transferências de saldo. Avaliar e comparar as principais diferenças nas taxas pode ajudá-lo a escolher a melhor opção para você.
Também vale a pena ter em mente que a maioria das APRs de cartão de crédito são variáveis . O contrato do titular do cartão indicará como a APR de um cartão pode mudar com o tempo.
Como se qualificar para uma boa APR de cartão de crédito
Lembre-se: quanto melhor for o seu crédito, menores poderão ser as taxas de juros. E um comportamento financeiro responsável pode ajudá-lo a obter e manter um bom crédito — e se qualificar para boas APRs.
Aqui estão algumas dicas do CFPB que podem ajudar:
Pague suas contas em dia. Seu histórico de pagamentos é um fator importante quando se trata de sua pontuação de crédito. Fazer pagamentos em dia é uma ótima maneira de mostrar aos credores que você é um devedor responsável. Você pode até considerar definir lembretes ou usar pagamentos automáticos para ajudá-lo a manter o controle de suas contas.
Fique bem abaixo de seus limites de crédito. De acordo com o CFPB, “os especialistas aconselham manter seu uso de crédito em não mais que 30% do seu limite de crédito total”. Isso ocorre porque sua taxa de utilização de crédito - uma medida de quanto do total de crédito disponível você está usando - pode afetar seu crédito. E quanto menor a taxa de utilização de crédito, melhor pode ser para sua pontuação de crédito., ao lidar com um Cpf com recusa de crédito
Solicite apenas o crédito necessário. Se você solicitar vários cartões de crédito e empréstimos em um curto período de tempo, os credores podem pensar incorretamente que sua situação financeira mudou para pior e isso pode prejudicar seu crédito.
Então, o que é uma boa APR?
Embora possa ser impossível dar uma resposta concreta sobre o que é um bom APR de cartão de crédito, comparar APRs - e outros benefícios do cartão de crédito , nesse caso - pode ajudá-lo a tomar a decisão certa para você. Se você não tem certeza por onde começar, monitorar seu crédito pode ajudá-lo a determinar para quais cartões de crédito você pode se qualificar.
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